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“入世”后的银行业自律管理:功能与方略
作者:乔海曙 王于栋  时间:2007/11/21 22:57:00  来源:论文天下论文网
【内容提要】发挥自律组织的自律管理职能,是发达国家完善金融监管体系的重要经验。当前,我国面临着加强金融监管的重要任务。强化银行业自律管理,是加强我国金融监管的重要保证,也是我国加入WTO后银行业维护竞争秩序、适应金融创新、顺应管制潮流的需要。本文在考察商业银行行业自律一般原理的基础上,针对我国银行业自律模式、自律组织、自律职能中存在的问题,提出了相应的方略。


【关 键 词】 行业自律 银行业协会 金融监管


       随着中国正式加入WTO,加强有效金融监管的重要性日渐凸显。2002年2月召开的全国金融工作会议上,加强金融监管被列为今后金融工作的重中之重。而加强金融监管是一个系统工程,银行同业组织在有效监管体系中的作用是不可替代的。考察国外经验不难发现,凡金融业发达的国家或地区,其经济的发展都离不开行业协会的协调与业务管理,如香港银行公会、美国基金联合会、台湾证券投资顾问商业同业公会等行业组织,都对其所在国(地区)金融的发展起到过良好的促进作用。


一、银行业自律管理的原理及国际考察 


(一)银行业自律的一般原理


行业自律,最早出现在封建社会的行会中。当时的行会组织一般采取自愿结合的方式、组织较为松散,其职责多局限于制定本行业产品的最低价格,以防止出现损害本行业利益的“价格大战”。而现代经济中的众多同业组织,大多为自我规范监管的本行业非营利性社团法人,其职责一般为制定本行业的行业标准,举办本行业的各种活动,召开本行业的研讨会等。在大多数国家,行业组织多代表本行业同政府交涉,同时亦对本行业成员进行规范并向社会负责。行业组织的存在及其自律行为对行业的稳定发展必不可少,它能够防止过度竞争,减少社会的交易成本,降低政府的监管费用,在保护生产者与消费者的利益方面发挥着积极的作用。商业银行的行业自律行为,在世界范围内较为普遍。西方各国对商业银行的监管尽管模式有别,但一般对其行业自律都相当重视甚至过于倚赖,而我国香港地区在这方面尤为典型。香港银行公会作为香港银行业的同业组织,是由香港政府专门依据《香港银行公会条例》成立的。长期以来,该组织一直很受香港政府的重视,并被单独作为一个层次纳入香港银行业监管体系。香港政府的许多政策意图都通过银行公会组织向社会批露,并将若干事务交由银行公会处理,利用银行公会加强银行业自身调节和自律,从而达到协助监管的目的。香港银行公会的权力相对较大,例如执行利率协议,禁止公会会员银行从事任何非指定业务,为会员银行提供票据清算服务等。


 (二)银行业自律管理组织的国际考察


 1.银行业自律管理模式的国际考察国际上,金融自律与监管一般有三种类型: (1)“自律为主”型,如英国。英国在资本主义商品经济发展初期,银行融资与证券筹资就是经济发展的重要依托。在自由资本主义时期,政府对经济各领域的干预是很少,银行业与证券业也不例外。随着英国金融市场的成熟发达,客观上需要有一套健全、完善的制度作保证,因而自我管理的高水平与自我约束规章的严格就是形势所需。在英国经济发展的过程中,这一市场及其制度已经锻炼与培养出一批又一批素质高、技术好的专门人才,这一切使得自律管理成为可能。近年来,英国这种金融业行业自律不是在减弱,而是在不断增强。 (2)“他律与自律结合”型,也可谓“半自律”型,如美国对证券业的管理。1929年股市大崩溃后,美国制订了一系列的法律,并成立了专门的监管组织SEC(证券和交易委员会)。SEC并不办理具体的业务,但它建立在自律机构之上,将自律机构发展培育成贯彻、执行自主管理政策的工具。SEC在依赖自律组织对金融市场作一线监管的同时,对这些自律组织的市场运作和自我监管行为作严密的监视,以保证自律组织能有效地行使责任和权力,保证自律组织不会伤害公众利益。 (3)“他律主导”型,完全排斥自律,实行高度的集权式监管,如过去的高度集权式的计划经济体制国家,大多属此类型。 


2.自律管理组织的目标考察发达国家的金融业,普遍存在着各种类型的自律管理组织,较为著名的有美国的银行业协会、基金联合会,新加坡的银行业协会,我国香港特区的银行业公会等。比较世界各国(地区)的银行行业自律组织,可以发现它们存在着许多共同特征: (1)自律组织的成立及存在一般有法律上的依据。 (2)自律组织一般为非营利性团体,其主要目标是以金融市场的整体利益即公共利益为前提,在社会利益、组织利益与个体利益相冲突时,以社会整体利益为重。 (3)自律组织一般包容该行业的所有参加、参与者,并有权监督全体成员。 (4)自律组织有较严密、详尽、方便、可操作的自律规章,包括组织纪律、市场规范、道德准则及自我监察的程序规则。 (5)自律组织有能力推行自律规章,确保会员依章运行,规章的强制性和有效性表现在对违规违章者的检查、监督程序及合理的惩戒措施上。


二、“入世”后加强银行业自律管理:意义与功能


 (一)加强自律管理是维护银行业竞争秩序的紧迫需要


在过去的一年中,金融秩序问题成为各方关注的焦点。2002年的金融工作会议表明了当局整顿金融秩序的决心。在正式加入WTO后,外资银行挟资本、管理、技术及产品优势大举进入国内开展业务已是不可避免,国内银行业原有的市场竞争格局将被打破,尚未整顿好的金融秩序也必将面临新的考验。现阶段能进入国内的外资银行在国外大都是混业经营,有着很强的规避监管手段。我国不健全的金融法规将会增加外资银行规避监管的行为。同时,外资银行规避监管的手段也必为国内同业效仿,使新的违规操作手段花样翻新。如果金融秩序不能尽快得到控制,违规操作不能得到有效查处,会使违规操作增多,查处难度增大,而被查处的概率变小会进一步强化少数银行从事违规操作的动机,在动态的监管博弈中,合规操作的银行进而也可能转向违规操作。新的形势下,中央银行加强监管不但必要,而且任务紧迫。然而,在与银行开展监管博弈的过程中,如果任何违法、违规、违纪行为都由中央银行直接处理,不仅监管成本极高,而且将使中央银行陷入日常琐事中,影响央行对货币政策与宏观调控等金融大局的掌握。发达国家的金融监管当局除自身对金融业进行现场和非现场检查外,同时还非常重视行业自律组织职能的发挥。以中央银行为监管的主体,发挥商业银行行业组织的自律作用,让其承担部分本行业自律管理的任务,无疑更有利于监管任务的完成。为此,我国在近几年的“入世”过渡期内,应逐步加强行业自律管理,以维护“入世”后我国银行业同业竞争的市场秩序。


 (二)加强自律管理是顺应银行业监管潮流的现实需要


国际金融监管领域近二十年业出现两种趋势:一是放松行政式的直接金融管制,二是加强以控制风险为内容的金融监管。两种趋势看似对立,实则统一。放松直接管制是为了更好的集中力量加强风险监管。在全球范围内,直接金融管制的放松具有历史必然性。总体来看,直接金融管制的放松体现在三个方面:一是“价格”管制放松,即利率自由化,二是业务范围管制放松,即银行业务综合化,三是市场管制放松,即金融市场的自由化。放松金融管制不仅发生在西方发达国家,发展中国家的金融深化步伐也在加快。在我国接受WTO的有关条件、金融业向全球金融市场开放的同时,直接的金融管制必须按要求有较大程度的减少,如我国长期实行的利率管制必将逐渐被利率市场化取代。伴随着金融管制的放松,我国银行业的运作效率将提高,但银行业面临的风险也将同时上升。近年来出现的英国巴林银行倒闭案、日本大和银行巨额损失案、美国大陆伊里诺斯国民

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