免费论文
收费论文
发表论文
我要投稿
设为首页 招标网
联系我们
经济学|管理学|法学|计算机|医学|教育|文学|政治|艺术|哲学|更多 经济学|管理学|法律|计算机|医学|教育|文学|政治|艺术|哲学|更多
 论文搜索
  推荐服务: 论文发表 收费论文
期刊论文格式
毕业论文格式
期刊论文范文
毕业论文范文
论文致谢
毕业论文答辩
开题报告
论文选题
英文摘要书写
借新还旧贷款的法律风险分析与防范
作者:郑田丰  时间:2007/11/22 10:03:00  来源:论文天下论文网

目    录

一、内容摘要………………………………………………………………………………1
二、关键词…………………………………………………………………………………1
三、正文……………………………………………………………………………………2
1.借新还旧的本质和特征 ……………………………………………………………2
2.借新还旧的效力及法理分析 ………………………………………………………3
3.借新还旧担保合同的效力 …………………………………………………………5
3.1保证担保合同的效力……………………………………………………………5
3.2抵押担保合同的效力……………………………………………………………6
4.借新还旧法律风险的控制……………………………………………………………8
4.1严格坚持条件,从严办理借新还旧…………………………………………8
4.2明晰合同条款,避免担保人免责抗辩………………………………………8
4.3审慎确定借款合同的期限条款………………………………………………8
4.4按照法律程序签订借款合同、办理抵押登记手续 …………………………9
4.5力避银行划款因会计手续不合规带来法律风险 ……………………………9
4.6行使不安抗辩权 ………………………………………………………………9
4.7抵押担保下借新还旧的风险控制 ……………………………………………9
四、结语 ……………………………………………………………………………11
五、注释 ………………………………………………………………………………12
六、参考文献 …………………………………………………………………………12

内容摘要

“借新还旧”是银行目前常见的一种贷款方式。尽管最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》确认了借新还旧贷款的法律效力,但由于银行在借新还旧贷款业务的操作中存在大量的疏忽,加之法律瑕疵仍然是借贷纠纷案件中导致银行败诉的最主要原因之一,因此,防范借新还旧贷款的法律风险显得尤为重要。本文试从借新还旧的本质,即认为借新还旧的实质是对借款期限在法律契约上的延长,其特殊之处在于该笔借款并不对借款人增加新的贷款规模,仅用于偿还前一笔到期借款,借款人只需继续向银行支付利息,去探讨借新还旧贷款的内涵;然后论述借新还旧主合同的法律效力及其法理基础;以及对从合同保证担保合同和抵押担保合同的有效性等进行法理分析;在目前法无明文规定,最后从只有司法解释的法制环境下,银行应如何控制借新还旧的法律风险,从严格办理借新还旧标准、明晰借款用途、合理签订借款合同期限条款、按照法定程序签订借款合同及其担保合同、力避银行划款因会计手续不合规带来法律风险、行使不安抗辩权、抵押担保下借新还旧的风险控制等七个方面提出了具体建议。
 
关键词:借新还旧  法律特征  法律效力  法律风险控制


                
“借新还旧”是指贷款到期后不能按时以货币资金形式收回,又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为 。该类贷款的合法性现已得到最高院《担保法司法解释》的确认。虽然取得了“合法地位”,但对贷款行来讲,该类贷款却是一把“双刃剑”。其积极作用在于克服了诉讼时效的法律限制,进一步明确了债权债务关系,并有可能要求贷款企业完善或加强担保,弱化即期贷款风险。其消极作用在于在一定程度上对社会信用产生负面影响,企业“有借有还”的信用观念进一步弱化;在某种程度上掩盖了信贷资产质量的真实状况,推迟了信贷风险的暴露时间,沉淀并累积了信贷风险;在办理新贷款的手续上,隐含着相当的法律风险,如新贷更换保证人,保证人对贷款用途不知道将免责等。这种双重性质,反映出此类贷款的本质属于金融机构为缓解借款人流动资金紧张而采取的一种延缓贷款偿还期限的“无奈”安排。认真研究和探讨其有关法律问题,利用其有利的一面去指导信贷工作实践具有深刻的现实意义。本文试从借新还旧贷款的内涵、法律效力及其担保合同的有效性等进行法理分析,然后就如何控制借新还旧的法律风险提出了具体建议,敬请斧正。
    一、“借新还旧”贷款的本质和特征
   “借新还旧”从其本质上讲,是对原借款合同中贷款期限、利率等条款的变更,其实质内容是对借款期限法律契约上的延长。其特殊之处在于该笔借款并不增加新的贷款规模,仅用于偿还前一笔到期借款,借款人只需继续向银行支付利息。这在效果上相当于给借款人的前一笔借款予以了延期,而且借款人不需要支付因借款逾期而产生的较高的利息;而对银行来讲,从账面资产来看是办理了一笔新的贷款业务,而且避免了追讨旧债的纠纷,还降低了不良资产,稳定了银行信用。从“借新还旧”的本质,我们可以总结出它的基本特征 :1、前一笔借款已经到期;如果借款合同履行期限未满,就不会产生“借新还旧”贷款;2、借款人是由于银行认可的原因而不能归还。因为实践中,借款人不能归还借款的原因很多,如丧失了偿债能力、因资金周转暂时出现困难、不可抗力、故意逃废债、企业转制等等,只有银行认可,才可能存在“借新还旧”的问题。银行一般是在企业经营正常,只是遇到临时性资金周转困难或企业经营体制变更情况下,并且在对其信贷资产不会造成威胁时才可能采用“借新还旧”的方式发放贷款。也就是说,只有可能达到“双赢”效果时,银行才这样做。如果企业已严重亏损、资不抵债,银行是不可能同意采取这种“借新还旧”方式的。3、借贷双方同意以发放新贷款的方式归还旧贷款。借款合同是双务合同,只有双方达成协议,合同才能依法成立 。
   二、“借新还旧”贷款主合同的效力及法理分析
借新还旧的效力问题一直是商业银行和借款人普遍关心的问题,因为它不仅影响到借新还旧主合同的效力,还影响到对借新还旧的担保合同的效力。迄今为止,尚无法律、行政法规对“借新还旧”贷款的法律效力做出直接、明确、具体的规定。
新的贷款合同是否有效。对于此问题,审判实践中存在不同的意见。一种意见认为,债权人与债务人协商签订后一份贷款合同,其目的就是为了清偿前面的欠款,实际上后一个贷款合同根本没有履行。双方当事人签订此类合同,完全是为了规避有关法规和规章的规定。因此,对后一个贷款合同应当认定为无效。另一种意见认为,从实践中的情况看,签订新的贷款合同,以贷出的款项清偿旧贷,虽然这一做法不一定很合适,这种形式被一些金融机构普遍采用,如果一律认定为无效,就要恢复到合同订立前的状况,后代所贷出的款项就要返还,而实际上这些款项已经清偿了前一贷款合同;从实际效果上看,对于债务人来说,借了新债而偿还了旧债,对其实际利益没有不利影响;从法律上看,以这种方式借新还旧是当事人之间真实意志的体现,且法律、行政法规中并没有禁止性的规定,认定后一贷款合同无效没有法律依据 。
我国现行法律、行政法规对借新还旧行为没有禁止和限制,目前也没有事实证明借新还旧有社会危害性,如果借新还旧确属当事人真实意思表示的话,应当认定为有效 。1999年1月召开的最高人民法院经济庭庭务会认定借新还旧行为有效,中国人民银行2000年9月25日公布并施行的《不良贷款认定暂行办法》第九条对借新还旧的合法性予以承认,最高人民法院于2000年12月8日公布并于2000年12月13日施行的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条规定:“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷,除保证人知道或者应当知道外,保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的,不适用前款的规定。”最高法院的这一司法解释,实际上肯

[1] [2] [3]  下一页

 3000万硕士、博士、期刊论文全文下载  论文发表:快速、低价、优质
提供60万硕士论文、10万博士论文、2700万期刊论文全文下载服务,助您一臂之力! 十年的论文发表经验,快捷的论文发表服务,保证所发表的杂志均为正规合法的期刊,收费同行最低!
[本文关键字] 贷款 法律 风险 法律风险 风险分析 防范
[版权说明]《借新还旧贷款的法律风险分析与防范》论文版权属于作者本人,您可以参考本论文进行论文创作,但不得抄袭、复制!本站免费论文主要来源于用户投稿(投稿网址),如果涉及到侵权问题,请联系lunwentianxia_card@163.com删除。
  贷款论文   法律论文
·从双边贷款走向银团贷款——中国金融市场发展的巨大空
·不动产抵押贷款的风险与防范
·贷款质量综合评价技术研究
·建立符合谨慎性会计原则的贷款呆帐准备金制度
·住房储蓄银行在我国的发展前景分析
·海事赔偿责任限制的法律适用新论
·“债转股”的若干法律问题
·从布什诉戈尔的法律诉讼看美国的民主与法治
·税务代理法律问题研究
·和平解决国际争端的法律方法评析
  风险论文   法律风险论文
·筑起金融风险的防波堤——关于银行会计报告与会融风险
·电子货币发展与中央银行面临的风险分析
·县乡财政风险及其防范机制研究
·道德风险行为与寿险核赔的应对措施
·构筑城市商业银行全面风险管理体系的若干思考
·论商业银行电子化业务法律风险的防范和化解
·商业银行开展国际保理业务法律风险及防范
·控制银行中间业务的法律风险至关重要
·寿险营销管理中表见代理的法律风险及防范
  风险分析论文   防范论文
·电子货币发展与中央银行面临的风险分析
·赴澳大利亚群坝风险分析培训报告
·中国外债风险分析及风险规避对策研究
·项目投资收益与风险分析中应考虑的因素
·企业并购中的风险分析
·县乡财政风险及其防范机制研究
·论商业银行电子化业务法律风险的防范和化解
·不动产抵押贷款的风险与防范
·浅谈推行会计委派制,从源头上防范和治理腐败
·商业银行开展国际保理业务法律风险及防范
  推荐期刊投稿
·林产工业
·外语研究
·审计与经济研究
·长江文艺
·采.写.编
·云南大学学报(法学版)
·无机材料学报
·浙江中医药大学学报
·中国城市金融
·南京社会科学
 
·河北软件职业技术学院学报
·宝鸡社会科学
·湖北职业技术学院学报
·检验医学
·济南市人民政府公报
·天风
·河北工程大学学报(自然科学版)
·海军院校教育
·电镀与精饰
·现代电信科技
 
·国外测井技术
·卫生研究
·黑龙江教育(小学教学案例与研究)
·体育师友
·安徽中医学院学报
·针织工业
·体育科研
·阅读与鉴赏(初中版)
·甘肃联合大学学报(自然科学版)
·音乐探索
   免费论文
公共管理 | 法学 | 理学 | 医药学
政治 | 社会学 | 文学 | 艺术 | 哲学
工学 | 计算机 | 文化 | 英语论文
经济学 | 财政 税收 | 证券金融
管理学 | 会计审计 | 工商管理 | 教育
财务管理 | 论文写作指导 | 应用文
   收费论文
马列毛邓 | 哲学宗教 | 社会科学
政治法律 | 军 事 | 经 济
文化科学教育体育 | 语言文字
文学 | 艺术 | 历史地理 | 自然科学
数理化 | 天文 | 生物科学 | 医药卫生
农业科学 | 工业技术 | 交通运输
航空航天 | 环境安全
   浏览历史

联系论文网 | 收费论文 | 发表论文 | 论文翻译 | 友情链接 | 全部分类 | 网站地图 | 期刊导航
版权所有 2008-2018 论文天下 www.lunwentianxia.com 京ICP备08104503号
.4267578