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浅析保险人法定免责事由之故意犯罪认定立场
作者:肖斯婷  时间:2015/6/12 17:19:00  来源:论文天下论文网

   论文摘要 被保险人故意犯罪导致保险事故发生应作为保险人的法定免责事由,立法依据在于防止道德危险、维护社会安宁和善良风俗。本文指出为符合保险法与刑法各自的功能与立法目的,保持犯罪认定的一致性,在维护社会安宁与善良风俗等公益和无辜受益人之保险金请求权等私益之间寻求平衡,保险法中关于故意犯罪认定应按刑法认定标准,限缩“故意犯罪”之含义。

  论文关键词 保险法 故意犯罪 法定免责事由 认定立场

  一、导入

  我国1995年《保险法》第66条规定,被保险人故意犯罪导致自身伤残或者死亡的,保险人不承担给付保险金责任。立法上,将“被保险人故意犯罪”作为保险人当然免责事由,旨在维护社会公共秩序及善良风俗。2009年《保险法》第二次修订时,上述立法政策仍未改变。国际上也将该条款视为确定性规则而普遍使用。那么,为什么被保险人故意犯罪导致保险事故发生能成为保险人法定免责事由?

  二、立法理由

  大部分学者认为,被保险人因故意犯罪导致保险事故发生时保险人应当免责。免责理由大致有以下几种:
  惩罚犯罪说。该说认为,因被保险人故意犯罪导致保险事故发生,为惩罚犯罪,保险人应当免责。然而,笔者认为,该说有混淆保险法和刑法功能之嫌。保险制度的真正宗旨是分散危险、消化损失,而不是作为惩罚犯罪者的工具。因此,惩罚犯罪说过于空洞,在适用上恐遭滥用而侵害被保险人或受益人权益。
  违反偶然说。该说认为,保险合同属于射幸合同,保险合同的当事人和利害关系人都应遵循最大诚信原则来履行合同,因此原则上只有保险事故属于偶然发生时,保险人才负给付保险金责任,若属于故意所致,则违背偶发性原则,保险人应当免责。犯罪行为导致死亡伤残是出于故意,而非意外,不应享受保险利益 。该说看似合理,其实不然。保险法之“故意”与刑法之“故意”并不相同。保险法之“故意”,偏重指基于故意导致保险事故发生。而刑法之“故意”,指行为人实行危害行为时的心理态度。笔者认为,被保险人对保险事故的发生并非有意追求,仅出于故意着手实施犯罪,可认为是因其重大过失导致保险事故发生。因此被保险人故意犯罪致保险事故发生属过失导致,并不违背“保险事故偶发性”原则。
  故意涉险轻生说。该说认为,被保险人故意犯罪导致死亡,可认为是故意涉险轻生,与自杀无异,保险人当然免责。笔者认为,被保险人在意思决定自主的情况下,自杀是出于自愿。若依该说,会得出“飞机具有高度危险性,欲搭飞机者已预见自己可能坠机身亡,则每位欲搭飞机者与自杀无异”的荒谬推论。因此,该说不合理。
  公共政策说。该说认为,基于“公共利益强烈要求阻止犯罪”和“任何人不能从自己的错误行为中获利”,得出保险法领域的一项公共政策:“被保险人一般不能从自己的犯罪行为的后果中得到保险补偿。” 理由有二:第一,犯罪行为对社会共同生活秩序具有重大破坏性与危险性,而为人们所痛恨,所以该种情况下被保险人不得请求给付保险金,属维护社会公共秩序和善良风俗之必要,也是合理与公平正义的。第二,若被保险人犯罪后保险人不能免责,则每位欲犯罪者因已有保险保障而无后顾之忧、任意妄为,这无异于奖赏、鼓励犯罪,使保险制度成为犯罪的帮凶,还会危害个人法益及社会治安。因此,为实现保险分散危险、消化损失的真正目的,被保险人因故意犯罪导致保险事故发生时,保险人应当免责,方合法理。相比前三说,该说有其内在合理之处,更能合理解释保险法将被保险人故意犯罪作为保险人法定免责事由的立法理由。笔者亦赞成该说。
  少数学者质疑公共政策说。他们认为,该公共政策过多地强加惩罚犯罪的功能于保险制度;过分夸大了不给付保险金对被保险人故意犯罪的震慑作用;且被保险人在发生保险事故后一般本人无法获得保险补偿,可能获得补偿的一般为被保险人的抚养或扶养遗属。
  对此,笔者认为,保险法的真正目的是分散危险、消化损失而非惩罚犯罪,不应将刑法惩罚犯罪的功能过多强加给保险制度。但这不意味着,保险就能鼓励犯罪和成为犯罪无后顾之忧的后盾。犯罪行为的形成一般包括犯罪决意、犯罪行为准备、犯罪行为实施三个阶段。犯罪人是否会实施犯罪行为首先取决于他是否有犯罪决意。一般犯罪决意的形成都要经过行为人激烈的思想斗争、反复权衡。如果行为人认为实施犯罪行为所获得的收益大于所造成的损失,他就可能作出犯罪决意,并进一步实施犯罪行为 。由此,即使行为人知道其犯罪行为可能导致死刑,在考虑到其犯罪行为可能不会被发现而取得犯罪所得及综合其他得失后,他仍然可能作出该犯罪行为。若在立法上承认被保险人故意犯罪后仍可请求给付保险金,则该制度必将成为行为人犯罪前所纳入考虑之犯罪行为得益。因为我国历来有重视家族家庭的传统,且家庭成员间是一个“经济生活共同体”,家庭一般只有一个“共同荷包”,给予其他家庭成员的保险金可以视为行为人的间接得益。这些因素均会加强行为人实施犯罪行为的决心和意向(不管在投保之时抑或保险期间均存在)。考虑诸多因素后行为人仍可能得出该犯罪得大于失,作出犯罪决意并实施该犯罪。此时,保险就可能成为鼓励犯罪行为的制度。另外,在不给付保险金条件下是否过分夸大了对被保险人故意犯罪的震慑作用,需待与给付保险金条件下故意犯罪是否没有明显增加相对比方知,因而该观点仍有待商榷。
  因此,为维护社会安宁和善良风俗、避免保险制度被滥用而成为犯罪的帮凶,被保险人故意犯罪导致保险事故发生时保险人应当免责。

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[本文关键字] 保险法
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