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中小企业贷款难的成因与对策分析
作者:操桂芳 许坤  时间:2010/3/8 10:38:00  来源:论文天下论文网
  
  论文关键词:中小企业;贷款;成因;对策

  论文摘要:
中小企业在社会发展中发挥着重要作用,它是经济活力的源泉、吸纳就业和改善民生的重要载体,然而,中小企业却一直深受贷款难问题的困扰。本文基于这一出发点,分析中小企业贷款难的成因,提出改善中小企业贷款难的对策。
  
  
  一、中小企业贷款难的成因分析
  
  中小企业贷款难的原因是多方面的,主要有政府因素,银行因素和企业自身因素这三个方面的原因。
  1.政府因素
  (1)政府职能作用发挥不够
  政府职能发挥不够主要体现在:一是政府对中小企业的规范管理不够,如对中小企业领导人及职工的教育培训;切实可行的保护中小企业竞争利益的地方立法;中小企业档案及信用制度的建立等等。地方政府几乎都没有进行规范。二是引导不够,如中小企业发展战略、产业投向指南、产品市场信息,信息资源网络等等,地方政府也没有向中小企业提供。三是扶持不够,扶持主要体现在担保扶持、贴息扶持、贷款税收扶持等。
  (2)社会中介担保体系不完善
  中小企业贷款难,很大程度上在于缺乏有效的信用担保。虽然政府这几年对中小企业贷款关注,但是目前我国已有的担保机构的运作效果并不理想,中介职能存在着较大局限性。一是担保机构的运作机制不完善,既制约了资金的扩充,使民间社会资本无法进入,又使这一市场化产物在行政管理的方式下运行不畅。
  2.银行因素
  (1)风险性
  现代商业银行经营的原则是“三性”,即“安全性、流动性、效益性”。银行的首要目标是安全性、流动性和收益性,然而中小企业的高倒闭率、高违约率使得银行难以遵守安全性和收益性原则,导致银行难以放贷。
  (2)信息不对称导致商业银行疏远中小企业
  在市场搏弈中,处于劣势的银行,对中小企业贷款避而远之。中小企业贷款中最重要的特点是财务状况缺乏透明度。相比较而言,大企业特别是上市公司的经营状况、财务信息以及其他信息的公开化程度远高于中小企业,而且信息的真实程度也要高于中小企业。在此情况下,银行自然愿意和大企业贷款而不是向中小企业。
  (3)商业银行对中小企业的信用评价较低
  由于中小企业固有的特性,在信用等级评价时通常得分率很低:一是规模小,市场占有率低,未来销售收入及现金流入的稳定性难以确定,还款资金来源可靠性不强。二是企业自有资金投入有限,长期偿债能力及短期偿债能力偏弱,对银行债务的保障程度不强。三是融资能力本来就弱,获得融资现金流小,银行资金注入后回旋余地小。此外,由于中小企业提供的会计报表的局限性,银行通过建立于会计报表基础上的分析技术存在很大的局限性,银行难以在短时间内给出对中小企业的资信能力给出准确、客观的评价。

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[本文关键字] 中小企业 贷款 成因 对策
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