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网络支付风险的法律规制

网络支付风险的法律规制

一、网络支付概述
  (一)网络支付的概念
  电子支付(eletrni payent),是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令,实现货币支付与资金转移的行为。狭义上电子支付仅指电子货币,而广义上则包括网络支付、移动支付、电话支付、销售点终端交易、自动柜台机交易等。
  网络支付是指电子交易的当事人,包括消费者、厂商、和金融机构,使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。主要包括有电子货币类,电子信用卡类,电子支票类。所以,网络支付仅是电子支付的形式之一,二者并不相同。
  (二)网络支付的基本模式
  第一,&ldqu;网上银行&rdqu;模式。网上银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、查询、对账、行内转转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
  第二,&ldqu;第三方支付&rdqu;模式。所谓第三方支付,就是一些和产品所在国家以及国内外各大银银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款本文由论文联盟收集整理支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。
  第三,&ldqu;二维码支付&rdqu;模式。它是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。商家把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码,并印刷在报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。用户通过扫拍二维码,便可实现与商家的支付结算。
  二、网络支付风险的的理论分析
  (一)系统与网络安全风险
  用户在使用网络时,由于系统有漏洞、防火墙有漏洞、网络被病毒侵入或受到来自其他网络用户的安全威胁,导致系统被破坏、数据资料被篡改,进而造成的用户损失。
  (二)消费者保护体系不完善,网络支付法律责任体系不完善
  消费者面临着信息安全风险、资金安全风险,由于信息不对称,消费者的知情权得不到保障。消费者点击病毒链接导致信息泄露和财产损失、黑客入侵支付平台修改资料、划转资金等事件经常出现,而此时消费者的权益往往得不到救济。
  (三)金融犯罪风险
  第三方支付平台经常被犯罪分子所利用,通过第三方支付平台将非法所得转化为虚拟财产,进而合法化。比如利用第三方支付平台洗钱、金融诈骗、信用卡套现、进行网络赌博等。
  (四)监管不力,立法不完善、效力等级低
  首先,网上支付监管机构缺乏合作,各自为营。在中央,中国人民银行与国家工商总局缺乏默契,具体分工不明晰,导致监管效率低下、效果不佳。其次,我国网络支付立法相对滞后,现行许多法律都适用于传统金融业务形式,存在法律位阶低、缺乏约束力等问题。
  三、网络支付风险的法律建议
  (一)完善网上支付法律责任体系
  建议建立以过错推定责任为主,辅以无过错责任、公平责任的归责原则。一方面,黑客攻击、木马病毒等非第三方所能控制,在无法定免责事由的情况下,若适用无过错责任,第三方将难以为继,所以应减少适用;另一方面,若是第三人侵权导致的损失,应由过错第三人承担责任,在无法找到过错方时,适用公平责任。
  (二)健全消费者保护制度
  首先,建立消费者信息保障制度。在操作上,支付平台使用消费者的个人信息应当得到消费的许可;在立法上,明确支付平台泄露消费者信息的法律责任。其次,建立信息披露制度,保障消费者的知情权。一是建立定期披露支付平台信息制度,二是健全信息披露的方式,利用电子邮件、微信推送等快捷、方便的形式。

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网络支付风险的法律规制

网络支付风险的法律规制 一、网络支付概述 (一)网络支付的概念 电子支付(eletrni payent),是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令,实现货币支付与资金转移的行为。狭义上电子支付仅指电子货币,而广义上则包括网络支付
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