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通过金融创新解决高等教育贷款中的困难
摘要:高等 教育 收费是我国 高等教育 大众化的必然要求,但不菲的学费使一些贫困家庭的子女可能面临失学。从理论上看,通过高等教育贷款这一 金融 创新 可以很好的解决这一矛盾;但在实际施行过程中,由于对教育贷款性质认识上的不一致,信息不对称、信用失范,操作规程上的问题,出现了严重的高等教育贷款供求 市场 失衡。因此,必须通过金融创新,寻找适应高等教育 投资 特殊性要求的金融制度和金融产品,降低 金融机构 的预期风险,增加其预期收益,扩大信贷规模,使高等教育贷款进一步发挥其积极作用,健康向前发展。

关键词:高等教育贷款,金融创新,信息不对称,信用

我国的高等教育正在向大众化方向迈进。1999年开始的全国高校扩招,作为一个里程碑式的标志,大大增加了适龄青年接受高等教育的机会,从长远来看,无疑是一个好举措。但高等教育是非义务教育,实行缴费上大学对于家庭 经济 困难的学生来说,每年数千元不等的学费毕竟是一笔不小的支出。如何使学校能够保证收取到学生应缴的学费?如何“不使一个学生因家庭经济困难而辍学”?要解决好这一对矛盾,金融创新在此中可以发挥积极的作用。
一、高等教育的投资性质与金融创新的作用
高等教育贷款的供给和需求的理论依据在于高等教育是一种投资,能够带来预期的收益。根据萨卡罗斯长期研究的结果表明,一般说来,教育投资收益率远高于物质资本投资收益率,且教育投资的个人收益率通常高于其 社会 收益率(如表1所示)。
表1高等教育的社会和个人收益率
地区和类型社会收益率个人收益率
非洲1332
亚洲1318
拉美1623
中等发达国家813
发达国家912
资料来源:萨卡罗斯(1985),参见曾满超等《西方教育 经济学 流派》,北京师范大学出版社1990年版第159页。

我们假设,一个人的财富可以分成两部分:流动财富(比如现金、 银行 存款、股票、金银、房产)和 人力 资本(huanapital),其中流动财富是随时可变现的,而人力资本则不然,不可随时变现,他的价值通常等于一个居民未来数年的劳动收入的总折现值。当金融 证券 业不够发达时,人们只能花费流动财富,而不能花费人力资本。此时,如果他的流动财富不足以支付教育费用时,他就有可能失去接受高等教育的机会,从而无法增强其人力资本,他的未来收入也无法提高。同时社会也无法获取外部性。这就产生了个人和社会福利的净损失。
而通过教育贷款这种金融创新形式就能把人力资本“变现”、“变活”,让子女拿他们未来的收入(人力资本)为自己的教育投资,让父母更多的享受他们今天的收入。帮助居民把一生中不同年龄时的收入进行配置(要么把未来的收入提前消费,要么把今天的收入推迟到未来消费),以期让居民一生中不同年龄的消费尽量平均。这既有利于增加居民一生中的总体福利,又有利于释放整个经济的内在增长动力。
同时,高等教育投资收益率远高于物质资本的投资收益率,高等教育信贷供给可以调整和优化银行的信贷结构,还可以培育银行未来的潜在优质顾客群,产生良好的社会效应。因此,从理论上讲,只要设计科学的风险控制机制,高等教育信贷可以为银行带来丰厚的收益,而且可以改善银行资产结构。从国外的经验来看,个人借贷占银行总借贷量的40%,其对利润的贡献率为40%到60%,许多银行为了争取增加高等教育信贷供给,还常常 免费 为大学生开户,甚至可以为大学生存入一定款项。

二、我国高等教育贷款施行的困难
从理论上看,通过高等教育贷款这一金融创新,可以解决教育费用问题,但从教育贷款实际的发放情况看,截至2001年10月底,我国金融机构教育贷款余额为28.16亿元,而 申请 贷款金额累计66.66亿元。可见,高等教育贷款存在严重的供求失衡,其原因主要有以下三个方面。
(一)、信息不对称与信用失范使银行的预期风险大于预期收益产生“惜贷”
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